• 保险科技融入对外开放新格局

  • 发布日期:2019-11-03 18:51:18 信息来源:互联网
  • 对外开放迫使保险业加快改革创新,保险技术的发展将成为国内保险公司增强竞争力、赶超的重要途径。

    持股比例的放开意味着外资保险公司将突破话语权的束缚,凭借其管理优势、技术优势和创新能力,更自由、更高效地争夺中国市场。可以预见,国外保险公司在产品创新、服务质量和运营成本方面将具有更加明显的优势。面对外资保险公司的威胁,中国保险公司除了充分发挥后发优势外,还可以寻求另一种发展保险技术的途径,形成自己独特的竞争优势,实现“赶超”发展。保险技术将在许多方面增强国内保险公司应对外资固有优势的能力。例如,基于消费行为和风险大数据,利用人工智能技术实现需求挖掘、产品创新、产品推荐和精确定价,形成差异化和定制化的产品线。利用图像识别、智能合同等技术重塑索赔流程,减少人工干预;区块链和人工智能在识别保险和理赔环节的欺诈行为方面具有全面性、低成本和高效率的优势,有助于保险公司降低理赔费用和运营费用。值得一提的是,中外保险技术发展没有明显差距,甚至中国在一些应用领域也处于领先地位。毫无疑问,保险技术是国内保险公司增强竞争力不可错过的机会。

    加快对外开放将给中国保险技术产业带来溢出效应。显然,外国保险公司在组织结构、管理模式、产品开发等方面具有“标杆作用”。即使在新兴的保险技术领域,国外保险公司也值得借鉴,甚至在一定程度上,国内外保险技术公司已经形成了“互补优势”。以中美两国为例,美国保险技术的核心优势是底层技术创新,尤其是核心技术的全球领先研发能力,而中国保险技术公司在应用的多样化和规模上处于领先地位。例如,哈希加密算法、云计算等技术首先是由美国研发部门或技术公司提出的。纳维达、英特尔和ibm等美国科技公司已经掌握了人工智能芯片领域的大量核心专利。在中国保险科技领域,平安、太平洋保险、中安等中国保险公司都表现良好。与此同时,破碎屏幕保险、退款保险和手机基金安全保险等分散保险也应运而生。根据保险业协会的统计,现场保险占中国网络保险总数的75%。因此,随着外资保险公司对保险业影响力的不断增强,其强调“技术研究与应用创新”的示范效应有望弥补中国保险科技产业的短板。

    客观地说,保险技术的发展也将是深化对外开放的必然结果。目前,中国保险市场的产品种类繁多,令人眼花缭乱。外国保险公司的进入必然会带来保险产品的进一步多样化和个性化。消费者在购买保险时将面临更严重的信息不对称,使得产品选择困难。因此,对于保险公司和消费者来说,利用知识地图、人工智能等保险技术来建设行业信息基础设施,保护消费者权益将成为解决这一痛点的必然途径,发展保险技术的必要性更加迫切。

    外资保险公司的引入伴随着风险的渗透,这对我国政府的监管能力提出了挑战。外资保险母公司通常是大型综合性金融集团,具有丰富的混业经营经验。交叉操作是他们的优势之一。随着金融业的全面开放,成熟的外资保险公司混业经营体系将相应地要求更高层次的渗透监管。保险资金管理中股权比例限制的放开将深化保险资金使用监管的复杂性,尤其是跨国资金的频繁使用,将带来更大的信用风险和汇率风险。此外,保险交易涉及大量居民个人信息。例如,当健康保险被保险时,保险公司通常可以获得被保险人的病史和体检数据,数据安全方面应该得到监管当局的足够重视。

    保险技术为监管技术的发展提供支持,监管技术是对外开放背景下保险业防范和化解风险的有力武器。保险技术下保险单的数字化为监管技术的应用奠定了基础:监管技术通过区块链、大数据等手段实现的数据共享可以改善现有独立监管机构的协调,避免低效的多头监管;通过对各类金融交易数据的实时采集、跟踪和监控,结合数字监管协议,实现资金来源和最终目的地的渗透监控和自动实时处置。使用云计算构建“监管云”,将客户数据上传到云服务器,实现统一的数据安全管理,并为数据传输建立“防火墙”。

    本文来源于中国银行保险新闻网

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